Remesas empujan el crecimiento de los créditos de consumo

Los créditos de consumo mantienen su tendencia al crecimiento, según reflejan los datos del Banco Central de Nicaragua (BCN). De acuerdo con economistas, este aumento es impulsado en gran medida por el aumento de las remesas.

Tan solo en septiembre, “la cartera de crédito se incrementó en 17.2 por ciento (saldo de C$169,034.2 millones)”, reportó recientemente el BCN. Adicionalmente la entidad monetaria destacó datos positivos en la calidad del crédito, que representa el 93.7 por ciento del total de la cartera bruta.

En consecuencia hubo una disminución interanual de 0.7 puntos porcentuales en la cartera en mora, que pasó de 1.9 por ciento en septiembre de 2022 a 1.2 por ciento este 2023.

Créditos agropecuarios siguen relegados

El comparativo de los tipos de créditos vuelve a colocar nuevamente a los de consumo entre los que más han crecido, relegando al sector ganadero, agrícola e hipotecario a los últimos lugares, lo que según el economista Juan Sebastián Chamorro, compromete la formación de capitales en el país.

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“Es bastante lamentable que este crecimiento no vaya acompañado de crecimiento en el sector productivo como es el ganadero, el agrícola. Esto indica que la mayor parte del crecimiento se está dando en el consumo, comprometiendo, por lo tanto, la formación de capitales en la economía y la generación de ingresos y empleos”, resalta Chamorro.

De acuerdo con el informe de “Indicadores del Sistema Bancario y Financieras (SBF)” de septiembre, reportado por el BCN, los créditos personales despuntan con un crecimiento interanual de 31.8 por ciento, le siguen los compromisos por tarjetas de crédito con un 22.9 por ciento, luego los comerciales e industriales con 18 y 15.4 por ciento respectivamente.

Tal como viene ocurriendo desde hace meses, atrás quedan relegados los créditos para el sector ganadero con un 11.9 por ciento de crecimiento, luego están los del sector agrícola con 9.1 por ciento; y finalmente los hipotecarios con un aumento de 2.4 por ciento.

Economía basada en el consumo

Según el economista, el poco crecimiento en los créditos del que durante décadas ha sido el motor de la economía, como es el sector agropecuario, se debe a que el país está en una transición a una economía basada en el consumo.

“Esto es parte de la situación que se está viviendo en Nicaragua, donde no hay inversión por la incertidumbre que hay en el Estado de Derecho, los derechos de propiedad, la convulsa situación política, esto convierte a la economía de Nicaragua a basarse en el consumo”, explica.

Juan Sebastián Chamorro alega que el impulso en los créditos de consumo es una consecuencia del alto flujo de remesas que Nicaragua ha recibido en los últimos años, producto de la “hemorragia” migratoria que ha tenido el país.

“El significativo incremento de las remesas familiares en los últimos años, particularmente en 2022 y en lo que va de este año, explican el incremento del consumo, eso es una relación directa”, sostiene.

Tan solo de enero a agosto de este 2023, la cifra acumulada de las remesas alcanzó los 3,033.7 millones de dólares, lo que representó un incremento de 54 por ciento en términos interanuales (mismo período de 2022). Estos fuertes incrementos han convertido a Nicaragua en el país latinoamericano en el que más crecen estos flujos monetarios.

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“Las remesas son enviadas a Nicaragua por parte de familiares que viven en el exterior para financiar consumo, no es sorprendente que los créditos de consumo sea alimentado por este incremento de las remesas, de hecho ahora los bancos piden al cliente que muestre evidencia de que recibe remesas”, indica Chamorro.

Más dinero para impulsar créditos de consumo

Según el economista, la rentabilidad de las remesas es tal que “hay cierta promoción por parte del sector financiero a que se siga dando más estos créditos” a quienes reciben ingresos monetarios del exterior.

“Por primera vez en la historia de Nicaragua la economía recibirá más recursos externos producto de las remesas que de las exportaciones de bienes y servicios exportados, esto es una situación que efectivamente viene a cambiar la dinámica económica frente a un escenario en el que está reducida la inversión privada y más alto el consumo. Las remesas explicando este cambio”, añade.

Si bien los créditos son el segundo servicio bancario de mayor crecimiento, los depósitos del público se mantienen en la cúspide con un crecimiento de “14.6 por ciento en términos interanuales”, que acumula un saldo de 209,809.2 millones de córdobas, este también podría estar siendo influenciado por las remesas.

La rentabilidad en el crecimiento de los depósitos y créditos es tal, que los bancos y financieras del país han destinado 20,569.4 millones de córdobas, resultado de las obligaciones con el público y otros 3,822.6 millones provenientes de patrimonio, a la inyección de flujos a la cartera de créditos (16,911.7 millones de córdobas), inversiones (3,892.5 millones de córdobas) y para la reducción de Obligaciones con Instituciones Financieras y por otros Financiamientos (C$3,369.7 millones).