Dejar atrás las deudas suele ser uno de los propósitos que más se plantean las personas para año nuevo, según diferentes blogs de psicología y desarrollo personal.
Una de las formas más comunes de endeudamiento son las tarjetas de crédito, sector que este 2021 tuvo en Nicaragua un crecimiento de 8.1% con relación al año anterior, de acuerdo con cifras del Banco Central. Sin embargo, este endeudamiento es demasiado oneroso para los usuarios. Los intereses de las tarjetas de crédito en nuestro país son del 4.1% mensual, es decir un 50% anual. Es por esa razón muy difícil salir de ellas una vez que se ha caído en el círculo vicioso de usarlas con frecuencia.
Pero entonces ¿Qué hacer para alcanzar la estabilidad financiera en este nuevo año?
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Dave Ramsey es un empresario estadounidense y experto en finanzas personales con una visión muy radical sobre las deudas. Para él, las personas deben eliminar esta práctica por completo con algunas excepciones muy puntuales, como es el caso de la adquisición de una hipoteca o lo que en Nicaragua conocemos más comúnmente como un préstamo de vivienda, porque este tipo de compras son muy difíciles de hacer en un solo pago.
Uno de los aportes más significativos de su visión ha sido su estrategia “baby steps” o “pasos de bebé” para salir de las deudas, contenida en su libro best seller “Transformación total de su dinero”.
Los pasitos de Dave Ramsey
Ramsey basa su estrategia en su experiencia personal. Antes de cumplir los 30 años se había convertido en millonario y había perdido todo por tomar “decisiones equivocadas”. Al alcanzar los 40 y con la implementación de medidas que para muchos de sus colegas expertos en finanzas personales son “radicales”, logró nuevamente reunir una fortuna y mantenerse ahí sin usar préstamos ni tarjetas de crédito.
Antes de explicar sus tres pasos radicales para salir de deudas, Ramsey deja claro que lo primero que hay que hacer es proponérselo con toda la determinación posible. Para ello asegura que las personas deben transformar por completo su comportamiento financiero y someterse a los sacrificios que implicará el proceso.
“El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pasos de bebé den resultado”, explica el autor, que también hace una interesante analogía; “la única forma de comerse un elefante es mordida a mordida”, por lo que pide a las personas paciencia para lograr su meta y entender que será un proceso que avanzará poco a poco.
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Paso 1: Cree un fondo de emergencia
Ramsey dice que el primer paso para iniciar el plan radical para salir de deudas es crear un fondo de emergencias. Propone que sea un fondo de mil dólares, pero esta es sin duda una cifra que aplica más para la realidad norteamericana. En su caso podría ser un fondo menor, pero lo suficiente para responder a situaciones imprevistas.
Para que este paso sea efectivo, debe estar claro de qué es realmente una emergencia. Una enfermedad, muerte de un familiar, un embarazo inesperado, aplican en estos casos. “No haga trampa, las navidades no son una emergencia ni surgen de sorpresa, son en diciembre y nunca se mueven de ahí”, explica.
Ramsey asegura que casi todo aquello que queremos hacer pasar como emergencias son en realidad gastos no presupuestados, por lo que recomienda también hacer un presupuesto exacto de los ingresos y egresos y seguirlo al pie de la letra.
El fondo de emergencias siempre debe permanecer en el mismo monto, si realmente surge una situación que amerite su uso y usted gastó una parte de él, busque la manera de reponerlo de inmediato.
Si usted está tan endeudado como para no poder crear ese fondo de emergencia, aquí es donde entra la parte más radical de la estrategia de Ramsey. Él sugiere que venda pertenencias, y que busque trabajos extra para lograr reunir ese fondo.
La teoría de Ramsey es que, si usted empieza por pagar sus deudas sin crear este fondo de emergencias, terminará usando nuevamente las tarjetas o recurriendo a préstamos cuando se le presente un imprevisto y eso lo sacará por completo de su plan de pagos.
Como premisa clara, usted debe dejar de usar las tarjetas y de recurrir a préstamos para iniciar este plan.
Deje de aparentar
Dentro de este primer paso Ramsey pide a las personas que cambien su mentalidad.
Aunque suena duro, este experto hace ver a los lectores de su libro que mucha de la deuda que adquirieron fue con el propósito de “impresionar a amigos y familiares”, haciendo creer que podían permitirse una vida que en realidad no podían cubrir por su propia cuenta. Compraron ropa de marca, joyas, autos o casas demasiado costosas que ahora los tienen en saldos rojos.
Ramsey propone que, aunque sea difícil hay que vender aquello que no podemos pagar o que podemos sustituir por algo menos costoso, entendiendo que esto es un acto que puede afectar el ego de las personas, pero que finalmente representará un sacrificio momentáneo para lograr una larga y saludable vida financiera.
“Podría ser un negocio que va en quiebra y necesita cerrarse, podría ser su compra de ropas, probablemente sea su automóvil”, indica Ramsey sobre aquello a lo que hay que renunciar para recuperar el control de nuestras finanzas.
El autor de este libro indica que hay que explorar más allá de lo que como personas sentimos que nos dan esas cosas y trabajar en ello para acabar con el problema de raíz. En su caso dice que sus deudas vinieron principalmente de su afición por los autos de lujo los cuales coleccionada descontroladamente y más tarde, durante su proceso de reeducación financiera descubrió que sus excesos materiales respondían a necesidades emocionales.
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“Lo que necesitaba era que la gente se impresionara con mis éxitos, lo que anhelaba era respeto y realmente fui muy ingenuo al llegar a creer que era el automóvil que manejaba el que me proporcionaba esas cosas”, relató.
“Hasta que usted reconozca ese aspecto, usted estará siempre propenso a la estupidez financiera sobre ese tema”, advierte.
Ramsey se rehusaba a tener que deshacerse de todo aquello que en realidad no necesitaba aun cuando se había declarado en banca rota ante el Estado. Había vendido todos sus autos, y otros se los había quitado el banco, con excepción de un Jaguar al que se aferraba para hacer creer a todos que aún mantenía su estatus económico.
Llegó al punto que le cortaron la energía y que dejó de atender necesidades primordiales para mantener su vehículo. “Siempre me pregunté qué pensaría el trabajador de la compañía de luz mientras desconectaba mi medidor viendo el lujoso jaguar estacionado en mi cochera”, relata Ramsey. Esa experiencia finalmente lo hizo caer en cuenta que necesitaba dejar atrás el ego y replantearse su vida financiera.
Paso 2: La bola de nieve
El paso de bebé número dos es aplicar la famosa técnica de la bola de nieve. Consiste en enumerar todas sus deudas, de la más pequeña a la más grande. Usted debe hacer el pago mínimo de todas para estar al día, menos el de la más pequeña, porque a esta usted debe dedicar la mayor cantidad de dinero posible hasta que finalmente la cancele.
Según Ramsey hacerlo de esta forma es importante porque tiene un efecto psicológico que permite la motivación para no abandonar el plan.
“La razón por la que enumeramos de la más pequeña a la más grande es para tener una victoria rápida. Si usted está a dieta y pierde peso la primera semana, seguirá en la dieta, si sube, suspenderá la dieta”, indica.
Una vez que pague la deuda número uno, usted debe seguir con la siguiente deuda más pequeña, pero hará de cuenta que mantiene la deuda anterior y lo que le depositaba a ella lo depositará a esta nueva deuda, sumado al pago mínimo que le dedicaba antes y así sucesivamente hasta que acabe con todas.
Se llama la bola de nieve porque cada vez más debe ir creciendo el monto que usted destina al pago de una deuda.
Es importante que antes de iniciar los pagos, usted se asegure de cubrir las necesidades primordiales como casa, comida, energía, para luego destinar el resto de su dinero a pagar las deudas.
Recuerde que siempre puede tomar trabajos extras y seguir vendiendo cosas que no use o necesite para permitir ingresos adicionales y salir más rápido de su situación financiera.
Ramsey dice que con este método, una persona puede pasar entre dos y tres años saldando deudas, si los montos de estas son bastante altos. Esto no aplica para deudas de vivienda, pues el autor reconoce que esta deuda puede manejarse a plazos más largos.
Una vez que usted finalice sus deudas puede destinar más dinero al pago de su cuota de vivienda y no solo dar el pago mínimo.
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Paso 3: Aumente su fondo de emergencia, ahorre e invierta
Una vez que usted pague sus deudas, manténgase ahí. Procure implementar el ahorro para adquirir bienes, suelen haber precios más económicos y mejores ofertas por pagos de contado y sobre todo usted utiliza mejor el dinero porque es algo que ha pasado reuniendo por mucho tiempo y no le ha sido proveído con facilidad por un banco.
Además, aumente el fondo de emergencia y logre que este corresponda a entre tres y seis meses de gasto familiar. Así, si por alguna razón queda sin empleo o sin ingresos no se verá obligado a recaer en las deudas.
Finalmente, cuando tenga suficiente dinero ahorrado piense en invertir. Ramsey explica que los intereses bancarios por ahorrar dinero son muy bajos, en cambio al invertir en un negocio rentable usted puede sacar mejores réditos, eso sí; toda inversión debe ser bien pensada y planificada.
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